Ronmocho

El Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, o IRPF, es el impuesto que pagamos todos los ciudadanos de forma proporcional a la renta que hemos obtenido durante un año, sea sobre el trabajo o sobre el capital.

Sin embargo, para que no nos llevemos el susto, las empresas, vía el Estado, se encargan de gestionarnos nuestro dinero, y mensualmente podemos ver en nuestra nómina cómo se nos retiene un porcentaje dedicado a pagar el IRPF del año, normalmente un porcentaje bastante aproximado al IRPF que nos va a tocar pagar a final de año.

Pues bien, con esta sencilla práctica de Papá Estado estamos sufriendo un importante coste de oportunidad por nuestro dinero. ¿Por qué el Estado no deja a cada persona administrar su dinero y recaudar en junio del año siguiente lo que la parte proporcional de la renta adquirida el año anterior?

Como siempre, pongamos un ejemplo.

Supongamos un trabajador que tiene un salario de 28.000 € brutos al año, dividido en 12 pagas en el año 2012. En el año 2013, este trabajador tendrá que haber pagado a Hacienda durante el mes de junio 4.866.50 €, es decir, un 17,38% de su salario bruto anual. Esta cantidad se ha ido reteniendo mes a mes, por lo que ha estado cobrando 1.779,63 € y le han retenido mensualmente unos 405 €.

Ahora supongamos un Estado que no haga de Papá, es decir, que no te quite el dinero para que no te lo gastes, si no que te deja a ti hacer, sacarle una rentabilidad, y luego pedirte cuentas sobre lo que has ganado durante 2012.

Bien, ahora nuestro protagonista gana 2.185 € mensuales, pero se ha hecho sus cálculos y ha decidido ahorrar los 405 €/mes que tendrá que pagar a Hacienda el año que viene. Eso sí, en lugar de dejarlo muerto en el cajón, decide meterlo en depósitos al 4% anual. En enero meterá 405, en febrero otros 405 y así sucesivamente. El depósito tiene liquidación mensual. Así, al final de año, esos 405 € mensuales se habrán transformado en:

Lo que nos ha dado unos 100 euros más para nosotros, ya que a Hacienda sólo tendremos que pagar 4.866 € (realmente ganamos menos, ya que el 21% de los intereses va para Hacienda… es decir, ¡Hacienda ganaría más! Poco más, pero multiplicad por toda la gente que cotiza…).

Pero, no acaba aquí la cosa, ya que este dinero puede seguir trabajando hasta junio de 2013, que es cuando se paga la declaración… Así, esos 4950,10 (el nuevo salario irá para pagar el IRPF de 2014), se convierten en…5.033 euros. A Hacienda sólo tenemos que pagar 4.866 €, por lo que estamos perdiendo anualmente 167,15€, que tampoco es mucho, pero para un capricho te da (¡aumentas el consumo!).

En fin, que por culpa de Papá Estado y la ilusión monetaria (sin retenciones las personas se creerían que tienen todo ese dinero disponible y se lo fundirían: este es el razonamiento más extendido para las retenciones) perdemos dinero año a año.

“Anda ya, ya tendrás tiempo de ahorrar cuando seas más mayor”. Detrás de esta frase se encuentra uno de los mayores costes de oportunidad que puedes tener en tu vida. Y es que, como dijo Einstein una vez, el interés compuesto es la fuerza más poderosa del universo. Y no tenerlo en cuenta, un grave error.

Imaginemos a dos personas: Pedro y Ramón. Pedro es un hombre de 45 años que decidió cuando era joven que lo de ahorrar no iba con él, que quería vivir la vida y que iba a derrochar todo cuanto ganaba. Ahora, con 45 años, Pedro decide que tiene que empezar a pensar en su jubilación, que con los mantas que vienen detrás de él lo mismo no se la garantiza el Estado y que va a meter 400 euros mensuales a plazo fijo, 4% de rentabilidad anual, durante 25 años.

En esos 25 años, Pedro habrá acumulado 199.900 €, de los cuales él ha aportado 120.000 € y, el resto, 79.900 € son intereses ganados.

Ahora vamos al caso de Ramón. Ramón es un joven de 25 de años que ha encontrado un buen trabajo. Podría pegarse la vida padre, sin cargas de ningún tipo, pero decide pensar en el mañana: va a ahorrar 400 euros al mes durante toda su vida hasta que se jubile, con 70 años (que llegará). Cuando llegue a esa edad, Ramón habrá acumulado un capital de 580.940 €, de los cuales él ha aportado 216.000 y ha ganado de intereses 364.940 €.

En otras palabras: invirtiendo un 80% más, ha conseguido unos intereses un 356% mayor, que no está nada mal.

Es más, supongamos que Ramón sólo va ahorrar los primeros 25 años de su vida, y luego pegarse la vida padre con su sueldo íntegro, dejando sus ahorros a trabajar. A los 70 años, Ramón, invirtiendo el mismo capital que Pedro, habría acumulado un capital de 438.000 €, de los cuales 318.000 € son intereses. Es decir, ahorrar los primeros 25 años en lugar de los 25 últimos le ha permitido a Ramón conseguir 238.106 € más que Pedro, que se dice pronto.

Vale, no todo el mundo puede ahorrar 400 euros al mes. Ahora supongamos que Ramón ahorra 200 euros, la mitad que Pedro, durante 45 años. A los 70, Ramón tendrá 290.470 €, prácticamente un 50% más que Pedro invirtiendo un 50% menos, y obteniendo intereses por valor de 182.470 €.

Pero, lo que es más sorprendente: si Ramón ahorrara 200 euros al mes durante sólo sus primeros 25 años (es decir, invertiría 60.000 euros en esos 25 años), y dejando a trabajar sus ahorros en el tiempo restante hasta los 70 años, Ramón habrá acumulado 219.000 €, un 10% más que Pedro, invirtiendo la mitad de dinero.

Con esto quiero deciros que más vale sacrificarse un poco al principio que mucho unos años más tarde. Cuanto antes pongáis vuestro dinero a trabajar para vosotros, más obtendréis de él.

NOTA: Nótese que hemos obviado tanto la inflación como lo que nuestro querido Gobierno nos quitaría, pero el mensaje debe quedar claro.

Vamos a seguir con el espontáneo serial de cómo ahorrar en distintos aspectos de la vida (hace unos días escribí sobre cómo ahorrar con el teléfono móvil). El de hoy es otro gasto importante a tener en cuenta: la gasolina (o gasoil). Mi padre me dijo hace muchos años que un coche es como un hijo tonto y más razón que un sabio tenía. Ahora que tengo que hacer 100 kilómetros diarios me doy cuenta de lo que cuesta alimentar el vehículo.

Pues bien, aquí van algunos sencillos trucos, o más bien consejos, para ahorrar combustible y dinero.

- Evita las horas punta. Sí, ya sé que este consejo es poco práctico, porque todo el mundo entra a trabajar prácticamente a la misma hora y las entradas a las grandes urbes se colapsan, pero, ¿y si salimos un poco antes de casa? Cuanto menos paremos, mejor, y si eso supone levantarnos media hora antes… ¡siempre puedes darte un paseo antes de entrar al trabajo! El acelerar el coche desde cero gasta mucho combustible. Piensa en todo lo que estamos gastando en un atasco kilométrico…

- Evita los acelerones. La conducción deportiva puede que te haga sentirte vivo y ser el rey de la carretera, pero lo cierto es que es un gasto bastante elevado de combustible. Evita los acelerones, es mejor acelerar progresiva y lentamente y tratar de mantener una velocidad uniforme.

- Apaga el motor. Si has quedado con alguien y supones que va a tardar más de uno o dos minutos, apaga el motor.

- Evita el aire acondicionado en ciudad. El consumo de combustible aumenta un 15-20% con el aire acondicionado puesto. En ciudad, compensa más llevar las ventanillas bajadas.

- Evita bajar las ventanillas en carretera. Aparte de lo incómodo del ruido del aire (al menos, para mí), estaremos incrementando la resistencia aerodinámica innecesariamente. En carretera es mejor poner el aire acondicionado.

- No apures la marcha. Aquí tendrás que luchar contra el famoso “amariconar” el coche, pero lo cierto es que las marchas largas consumen menos que las cortas (normalmente). En gasolina, cambia entre 2.000 y 2.500 y, en diésel, entre 1.500 y 2.000. Llevar el coche revolucionado aumenta el gasto de combustible enormemente.

- Revisa los neumáticos. Aparte de ser bueno para tu seguridad, es bueno para tu consumo. Un neumático inflado por debajo de lo normal aumenta la resistencia al rodaje, aumentando el consumo.

- Intenta no parar. Semáforo en rojo: no aceleres. Deja el coche llegar hasta él intentando no llegar a parar en ningún momento. Volver a ponerse en marcha con algo de velocidad consume mucho menos gasolina que estando parado.

- El punto muerto consume. Si vas a dejar el coche frenar poco a poco (por ejemplo en el caso anterior del semáforo en rojo), no pongas punto muerto, deja la marcha metida (hasta que no dé más de sí). No acelerar con una marcha metida no consume combustible. El punto muerto, sí.

- Especula con el precio del combustible. Por regla general, el precio es más alto los fines de semana, trata de repostar entre diario. Además, busca la gasolinera más barata de tu zona: hay servicios web para ello.

Como todos sabemos, España está viendo como su burbuja inmobiliaria se va desinflando, aunque los pacientes (entre los que me incluyo) vemos que lo está haciendo a un ritmo bastante bajo. Sin embargo, al menos podemos decir con seguridad que las grandes mentiras que habíamos venido escuchando estos años atrás han quedado difuminadas, si bien les han servido a algunos para hacerse su agosto particular.

“La vivienda nunca baja”, “vivir de alquiler es tirar el dinero”, “si no compras ahora no comprarás nunca…”. Frases que todos hemos escuchado… seguramente también los japoneses. Si te parece fuerte lo que está pasando en España (a mí me parece fuerte que un piso normal cueste entre 200.000 y 250.000, esto es, unos 30-40 millones de pesetas (¡y la gente lo ve normal!), agárrate los machos para saber qué pasó en Japón durante su burbuja inmobiliaria y financiera.

En un periodo de 45 años, el precio de la vivienda en Japón se había multiplicado por 75. Para hacernos una idea, el parque inmobiliario japonés suponía el 20% de la riqueza mundial, era el equivalente a 5 veces el territorio de EEUU y un barrio de Tokyo valía más que Canadá. La gran exposición al ladrillo de las empresas había jugado a su favor durante la expansión. En 5 años (de 1984 a 1989), el índice Nikkei se había revalorizado más de un 200%.

¿Qué pasó al final? Pues pasó que entre 1988 y 1990, el gobierno japonés subió los tipos de interés ante el riesgo de sufrir inflación: encareció el dinero. En seis de las ciudades más importantes de Japón, en cuestión de dos años, los locales comerciales habían bajado un 84% y el precio de los terrenos urbanos para uso comercial en 2001 se valoraban con un 17% de lo que costaba en 1990.

En España se calcula que los precios de las viviendas se han abaratado un 30-40%. ¿Os imagináis un descenso del 80% desde máximos de 2006? ¿Un piso de tres habitaciones + garaje + trastero que antaño costaba 300.000 euros verlo por 60.000?

Antes de que os echéis la mano a la cabeza, recordad que 60.000 euros son 10 millones de pesetas, y que el salario medio español se sitúa en 22.500 euros.

Y, para los pacientes, el precio de la vivienda japonesa estuvo bajando unos 15 años.

¿Cuánto gastáis de teléfono móvil? No sé vosotros, pero yo tengo amigos y conocidos que me asombran cada vez que me dicen que gastan 60, 80 ó 100 euros de móvil. ¿Por qué gastan tanto? Si no quieres que tu móvil se convierta en un pozo sin fondo y poder ahorrar más a mes, sólo tienes que aplicarte unos cuantos consejos.

- Huye de los móviles de ultimísima generación. Antes de que los smartphones coparan el mercado, lo habitual era escuchar que el usuario medio sólo utilizaba el 10% de la capacidad de su teléfono. Ahora con la capacidad infinita de un smartphone, el porcentaje de uso debe andar cerca del 2%. Un smartphone está bien, pero seguramente con uno de gama media tenga todo lo que necesitas sin hipotecarte dos años.

Normalmente estos teléfonos vienen subvencionados por las compañías. Por ejemplo, he leído que Vodafone dará el Samsung Galaxy S3 a cero euros pero con una tarifa mínima mensual de 80 euros con una permanencia de 24 meses. Esto es, 1920 euros. Otra tarifa te exige un consumo de 50 euros, pero pagando 290 euros de móvil = 1490 euros.

Vale, podrás llamar a todo el mundo, a cualquier hora y navegar hasta la extenuación. ¿Y? ¿Tanto vale eso? ¿Cuánto navegas? ¿Cuánto hablas?

- Utiliza el fijo. Antes de los teléfonos móviles existía en cada casa un aparato magnífico: el teléfono fijo. Si estás en casa, ¿qué necesidad tienes de llamar al móvil? Yo aún utilizo el teléfono fijo, que normalmente es gratuito en llamadas nacionales. Siempre habrá quien te diga que “le sale gratis llamar por el móvil”. No. No te sale gratis. Estás pagando una tarifa plana que, en caso de hacer lo que te aconsejo, no necesitarías y te saldría más barato.

- No llames por llamar. Es común escuchar frases como: “Vale, pues mañana te pego un toque y quedamos”. ¿Por qué? ¿Acaso no puedes quedar a una hora en ese mismo momento?

- Céntrate. No hagas llamadas de diez segundos para ver “por dónde andas” o “tardo diez minutos”. Por favor, seamos serios. ¡Llega puntual!

- Cambiáte de compañía. El móvil última generación es jugoso, pero, si hicieras bien las cuentas, descubrirías que te sale más barato comprarlo a tocateja y contratando una operadora virtual tipo Pepephone o similar.

¿Qué más consejos puedes darnos para ahorrar en tu teléfono móvil?

¿Recordáis la tabarra que nos dieron con el temido Efecto 2000? Claro que sí. En el mejor de los casos, los ordenadores iban a fallar. En el peor, Skynet iba a dominar el planeta, y hasta el inofensivo microondas donde haces las palomitas para disfrutar de una buena película de tiros iba a buscar tu muerte de la manera más desagradable posible.

Pues bien, en el año 2038 es posible que asistamos a la misma neurosis a escala mundial. ¿La razón? Gran cantidad del software existente utiliza la representación del tiempo basada en el sistema POSIX, que cuenta los segundos transcurridos desde el 1 de enero de 1970 a las 0:00:00.

Este sistema sólo puede contabilizar segundos hasta un máximo de 32 bits, es decir, un rango de números desde –2E31 hasta 2E31-1, o, lo que es lo mismo, hasta el 1111111111111111111111111111111, con un 0 delante para los positivos y un 1 delante para los negativos, en sistema binario.

El 19 de enero de 2038 el contador llegará a 01111111 11111111 11111111 11111111, en decimal 2.147.483.647. Un segundo después, la catástrofe. Pasaremos al –2.147.483.647 y los software interpretarán esta fecha como si estuviéramos en 1901 o 1970.

¿La solución? Migrar estos sistemas a 64 bits, tarea ardua, aunque se espera que se complete mucho antes de 2038. Eso sí, lo único que conseguiremos es dar una patada hacia delante al problema, que lo tendríamos de nuevo dentro de… 290 mil millones de años.

Después de leer esto, ¿alguien se fía del Depósito 2038 de Bankia?

Fuente | Wikipedia

Ayer, un jugador del Granada, Daniel Benítez, enfadado con la actuación arbitral al término del partido Granada – Real Madrid, lanzó una botella llena a la cara del colegiado, golpeándole en el pómulo. Buena sanción le caerá a la criatura. Sin embargo, no se trata de la primera ni, seguramente, de la última agresión que vemos en el mundo del deporte.

RON ARTEST / STEPHEN JACKSON / JERMAINE O’NEAL

Seguramente sea la agresión más sonada de la última década. El 19 de noviembre de 2004 los Indiana Pacers ganaban en Detroit a los Pistons. A pocos segundos de concluir el partido, Ben Wallace, pívot de los Pistons, comete una falta flagrante contra Ron Artest. Se forma un tumulto y Artest acaba tumbado en la mesa de los árbitros. Un aficionado cometió el error de tirarle su vaso de bebida. Histórica será la imagen de Ron Artest subiendo filas de asientos de dos en dos hasta llegar al aficionado y comenzar a golpearle. Stephen Jackson y Jermaine O’Neal se unieron a la fiesta. Artest fue sancionado para toda la temporada y después se cambió el nombre a Metta World Peace. Ahora mismo está sancionado siete partidos por propinar un codazo a un rival.

ERIC CANTONA

El delantero francés, famoso por sus prontos locos, fue expulsado en un partido de 1995 contra el Crystal Palace. Mientras abandonaba el campo, un aficionado le insultó, lo que provocó la ira de Cantona, que le propino una brutal patada. Fue sancionado con 8 meses sin jugar.

PEPE

Pepe, defensa central del Real Madrid, se vanagloria de ser una buena persona, pero lo que es cierto es que, a veces, en el campo se transforma. Aquel 20 de abril de 2009 Casquero, jugador del Getafe, se cruzó en su camino. El árbitro pito penalti y Pepe, con Casquero en el suelo, le comenzó a dar patadas, seguidas de un puñetazo posterior a Albín. 10 partidos de suspensión.

ZIDANE

Todo estaba preparado para una retirada mágica. El mejor jugador de los últimos tiempos, en la final del Mundial, empate a uno en el marcador. Sin embargo, su último partido no fue tan dorado como Zinedine Zidane esperaba. Un insulto de Materazzi provocó la ira del francés, que le soltó un cabezazo en el pecho (del que se han hecho muchas burlas). Expulsión. Francia perdió la final.

GRECIA / SERBIA

El Mundial de 2010, donde España defendía título, estaba a pocos días de comenzar. Serbia y Grecia disputaban un partido amistoso que, al final, no iba a serlo tanto. Un encontronazo entre Fotsis y Teodosic se convirtió en una tangana de dimensiones épicas en la que incluso el pívot serbio Krstic lanzó una silla a la cara de Boroussis, momentos después de que ‘Baby Shaq’ se liara a mamporros con todo serbio que encontrara a su paso.

ROY KEANE

Pero, sin duda, el peor de todos ellos fue el irlandés Roy Keane. El resto de agresiones, lamentables y deprobables, se pueden entender por el calentón del partido y la tensión acumulada. En un encontronazo con el noruego Alf-Inge Haaland, Keane resultó lesionado y, cuando se recuperó, esperó a volverse a encontrar en un terreno de juego con Haaland para cobrarse la venganza. La brutal entrada se saldó con el retiro, poco después, del fútbol profesional por parte del noruego.

Mario Monti, el tecnócrata al frente del Gobierno italiano, está dispuesto a meter la tijera a todo lo superfluo del país, y por ello ha invitado a la sociedad a participar. Ha puesto al servicio de la ciudadanía un formulario en el que pueden informar al Gobierno vía internet dónde se están produciendo despilfarros, en el plan que ha bautizado como Spending Review.

¡Oh, qué envidia! ¡Ojalá tuviéramos algo parecido en España y, a ser posible, que nos hicieran caso! Sólo pensando en mi ciudad, me viene a la cabeza el patético carril bici que el Ayuntamiento nos ha colocado, un carril bici intransitable e intransitado del que seguro alguien se habrá dado buena cuenta.

El Gobierno italiano tiene prevista para octubre una subida del IVA del 21% al 23%, y ponen en marcha este plan para tratar de ahorrar 4.200 millones de euros y no tener que subir el odiado impuesto.

Eso sí, los medios italianos no han acogido de buena gana el anuncio de Mario Monti. Según ellos, el Gobierno de tecnócratas está pidiendo ayuda al pueblo para hacer lo que debería ser responsabilidad suya.

Si esto sucediera en España, ¿dónde dirías que se están produciendo despilfarros? Ya sabéis, obras absurdas, duplicidades, despilfarro luminoso en fiestas, etc.

Fuente | La Información